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浦发银行信用卡额度升降及防控分析

浦发信用卡降额一直是被众多人恼恨的事,但是从所有降额卡种去分析原因,真的是雪崩的时候没有一片雪花是无辜的,很多人都是自己日常不注重信用卡使用方式,侥幸心理认为其他行还提额那么就全部一起这样刷没事。要知道每个银行的风控系统都不一样,同样的姿势可能其他银行还提,但是浦发这种早给你封卡了。我拿一些浦发降额的经典案例来给大伙分析这些错误的用卡方式。

刷卡行为太野蛮导致降额:

案例一:

用卡五年,直接降了8万额度,刷卡都是线上支付支付为主,而且都是几千的消费,大额整数。首先都是支付宝消费就已经构成消费类型单一;其次大额刷0费率的商户,如图的供电局消费就是一万,正常谁家缴纳那么多电费,明显的私卡公用;最后刷卡大额整数的比例很高,这种系统是早已登记的,银行降额不可能全面直接一次性降,都是排着队筛选,可能逾期的肯定首先降,其次才到用卡异常的,所以让很多人误以为随便刷没事的侥幸心理。(银行邀请大伙多用线上支付是为了保证用卡率,并不代表它就一定喜欢这些,因为都是线上支付占比大的交易而降额的银行太多了)

浦发信用卡风控分析
浦发信用卡风控分析
案例二:

有一笔交易是3万多的饭店交易,然后第二天浦发就打电话来咨询是否为本人消费,然后每个月都是还款多少金额就刷多少金额账单太单一。用卡方式就是一次还一万左右,然后分几天慢慢刷,中间有钱了就再还。最后留一万多就不刷了。每天签到,也用积分消费,app买饭票什么的,淘宝京东消费什么都用。2年从2万到5万2,还是本应该这个月也要提的,还没提。

分析:该卡友自认为自己的用卡姿势是对的,但是饭店还交易3万多元,占了授信额度的70%的一笔交易,不是说没有这个可能,但是我们平常消费银行都会根据系统给我们分析出我们的用卡规律图,比如一个持卡者申卡的时候工种就是一般般的,去吃个饭几万正常吗?就算是公司报销自己垫钱出能给小票的真实消费,银行也会出于风险考虑给你风控了,因为帮公司刷卡就算得上私卡公用。并且提额翻车就已经是一个信号。而且浦发提额的速度和比例不可能两年才提3万额度,这比例很低的了这就说明你在银行系统里面的评分并不高,就算比低的好一些而已。

案例三:

十万的信用卡额度,一个月微信和支付宝交易1至3万不一定,账单日还款,基本上每期账单都是几百上千,然后账单日还了2万多,今天收到短信,降了43000。

分析:如果真的是正常消费,给你十万的额度,你就月月扫码能用多少额度?日常消费两三万内对于一般人绝对够了,拿去经营性消费的肯定也是被管制的,所以都线上消费银行降你额度一点问题都没有,无论从利益、风控、资源配置角度考虑都是降额最好。

案例四:

上午10点多,用app扫码一家食品公司的收款二维码(建行的)支付3571,被提示临时管制,后面问了客服,说是大笔消费要申请。这笔是真实购物的。下午就收到了温馨提醒]尊敬的浦发信用卡持卡人,请您注意信用卡近期交易模式的规范与安全。再次温馨提示,信用卡仅可用于个人日常消费。感谢您对浦发信用卡的支持。

分析:该用户的浦发信用卡已经不能分期处于风控中了,然后大额扫码支付进一步被系统风控识别,立马收到风控的短信,进一步佐证了平常收到的风控短信都是已经发现你的用卡问题,绝对不是什么群发,不要安慰自己了。

提额的卡最终又降额的:

案例:额度3万,曾经进了黑屋不能分期没有万用金,三年多都是刷爆,2月份手头资金多了第一次大额还款2万,然后3月10号收到银行邀请提额到3万7,之后就没有刷卡数据了,基本都是线上支付,然后过了11天立马降额到7500元。首先该卡第一次提额可能是因为长期刷爆卡且负债高,然后卡友第一次让卡额度满80%以上,达到系统提额标准邀请提额。但是后期因为停止刷卡,触发系统第二次审核,这次审核明显是更全面的,那么之前用卡数据一并调出来,直接降额了。

分析:其实银行邀请提额很多时候都是提额系统自动筛选的结果存在侥幸的结果,但是人工系统就更全面和理性了。这种中信银行也经常有的事,它们的共同点都是提额都是系统提的,不是我们自己在信用卡APP主动提的,所以这对于用卡不良的来说算伪提额,并不代表你用卡数据就一定好。

浦发信用卡风控分析
信用卡刷到黑名单商户导致降额的:

案例:有一张浦发的卡,用了快三年了,初始额度4万,一年后自动提到6万,上月降为5.1万,近半年来,每月额度基本还留有一半,每笔消费都有积分,用的是大动物,真实消费也很多,像什么加油、超市、吃饭之类的。客服也说账单没任何问题,没有任何小贷和逾期问题,工作单位是党政机关。 然后一个浦发业务员给他介绍:降额主要原因还是刷到黑名单商户了,这个跟什么费率都没有什么关系,就说每月有几十万个pos机都在这个商户上消费,那么这个商户就黑了,你一刷,立刻被风控降额。

分析:这个问题我以前就说过的,有人去高档的皮具店刷卡消费几千元,刷的是银联商务的POS机,第二天就被封卡了,打电话给银行咨询原因说这个机器被标记为高风险商户。然后去问了皮具店的人员,说这机器每个月都被拿去给人套上百万。所以,这就凉凉了,那么我们自己用的我们无法判断该商户是否为黑名单商户,只能从它的模式去分析是否有这个可能。我为什么经常强调SS都是黑名单商户多,因为都是推广给不懂玩卡的人,然后盲目刷卡,久了以后,正常的商户都给刷风控,谁刷谁就倒霉。

还有就是信用卡线下使用率过低导致降额的:

2.6万额度还款直接降额7000。平时账单日前还款降负债,卡里最少也留了四千多从来不空卡。使用率的话线下刷卡不算多,最近每期账单也就五六笔,网付每期一二十笔。还有一样的月月云闪付没有线下刷卡的,直接从8万降额到3000元。

半年用卡没达到卡额度的评分要求降额。额度使用率低于30%长达三个月就会这样,平常都是最低还款或者分期,这些可不算使用率。翻译就是刷卡数据不够,没有多元化刷卡,刷卡笔数和商户种类低于评分,有分期没有一点意义。

让浦发感觉你要还不起钱直接导致降额:

卡友在疫情期间申请了浦发信用卡5万元账单延期还款一个月,等第二期账单出来后只刷卡了几笔,剩下的4万多元账单分期12期,刚分完,降额导线立马来了,降额到3000。强调了很多次了,首先才疫情一个月你就要申请延期,那么你大概率肯定是资金链要断了,再者第二期账单出来,你就立马把额度的90%做12期分期,就算再差的系统会把你标记为高风险商户,所以不要乱延期和分期,银行不会雪中送炭。就比如招商延期就进黑屋,你倒卡起码还可以延续多几个月。

这两个情况是浦发银行的常见套路:

(一)有卡友浦发信用卡从5万元降额到1.2万元,降额后接到浦发分期部门的电话,要求把降额部分的金额分12期,然后就可以恢复额度。相当于把降额部分给你分期还款而已,然后等还完最后一期,立马降额到2000元。赤裸裸的为了高额利益卖额度。

(二)浦发在被降额后的不久又收到总行邀请提升固定额度的短信,然后就是降额不久又提额。也有先提额后不久又被降额的,一切都是以系统为主。而这个系统变动性太大了,有可能降额了太多人,导致额度空闲,然后又从降额这批人中评分较高的适当的释放额度,但终归不是长久之计,这些卡如果后期评分不足还是一样立马降额。

最后说一下收到浦发银行发送的风控警告短信,这些都是检测到你用卡姿势有问题的,没有群发的说法,如果注意后期用卡姿势就没事,不改的降额封卡时间问题。有的用卡数据太差,不警告都直接封卡了。整体来说,浦发提额的速度和频率在15万之前还是非常快的,就算后期不值得持有,也可以当做踏板石。

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